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小額貸款發展現狀分析
  • 發布時間:6/4/2018 10:14:01 AM
在中國經濟高速發展的這30多年中,小額貸款公司在中小企業融資難、農村金融服務缺失等問題的背景下應運而生。小額貸款公司從銀行業金融機構獲得融入資金的餘額,不得超過資本淨額的50%,且不能向超過兩個銀行業金融機構貸款。以下對小額貸款發展現狀分析。

小額貸款發展現狀
 
2017-2022年中國小額貸款行業市場發展現狀及投資前景預測報告表明,小額貸款公司的主要客戶群體由於基本上從沒獲得過銀行貸款,銀行對於他們的信用記錄幾乎為空白。這些金融客戶一般難以提供抵押品或合格抵押擔保品,缺乏係統性的財務信息,使得小額貸款公司無法真正落實嚴格的貸前調查、貸中審查、貸後檢查,致使違約風險大增。
 
我國小額貸款公司的發展現狀
1、機構數量
機構數量是衡量小額貸款公司發展情況最直接的指標。理想狀態下,機構數量越多,說明小額信貸發展得越好,就越能促進更多貸款發放。從2005年12月我國第一家小額貸款公司成立起,我國小貸公司如雨後初筍般在全國範圍內發展起來。西藏裕融小額貸款股份有限公司於2010年4月11日成立,標誌著小額貸款公司已全麵覆蓋我國31個省、市、自治區。截至2015年12月31日,全國共有小貸公司8910家,較2010年增長了約2.4倍,年均增長率達27.80%。
 
2、從業人員數量
從業人員數量一方麵反映了小額貸款公司經營規模的大小,另一方麵也反映了小額貸款公司對於所在地區就業情況的貢獻程度。截至2015年12月31日,全國小貸公司從業人員人數達117344人,較2010年增長約3.2倍,年均增長率達33.30%。1.3 資本量資本量是評價小額貸款公司經營實力及發展前景的重要指標,用小貸公司實收資本總量表示。截至2015年12月31日,全國小貸公司實收資本數為8459.29億元,較2010年增長了約3.75倍,年均增長率為36.56%。
 
3、貸款量
小額貸款公司發放的貸款量顯著反映了其提供融資服務的能力,用小貸公司在特定時期內的貸款餘額總量來表示。截至2015年12月31日,全國小額貸款公司貸款餘額為9411.51億元,較2010年增長了約3.76倍,年均增長率達36.65%。
 
4、資金來源及資金成本
由於“隻貸不存”模式的限製,小額貸款公司的資金來源主要是以下幾種:自有資金、股東借款、向銀行融資、通過金融交易所發行資產證券化產品等。公司自有資金是所有小貸公司最主要、也是大多數小貸公司的唯一資金來源。其成本是最低的,一般處於4%~5%的水平。股東借款的資金成本需要和股東商議,0~12%的利率均有存在。對於向銀行融資,一般屬國有控股或特大規模小額貸款公司的資金渠道,如阿裏小貸。絕大部分小貸公司會選擇向國家開發銀行融資,利率水平處在6%~7%之間。通過在金交所發行資產證券化產品的成本較高,約為12%~15%。
 
5、稅收狀況
小額貸款公司相較於農信社來說,二者有著非常相近的貸款業務品種,高度契合的目標客戶,但小額貸款公司按規定承擔的稅負比農信社重得多。國家下達給農信社的稅收政策是按3.5%左右征收營業稅及附加,減半征收所得稅。而小貸公司承擔的稅負主要包括營業稅及附加、企業所得稅、印花稅等。其中營業稅和城建稅、教育費附加、印花稅等約占利息收入的5.86%,企業所得稅按利潤總額的15%交納,股東進行分紅時需繳納20%的個人所得稅,風險準備金不能在稅前提取。
 
隨著小額信貸在國際範圍內的蓬勃發展,中國也出現了這方麵的實踐,並從隻借鑒個別技術轉變到試圖全麵引入小額信貸製度。在聯合國20世紀80年代援華項目中,中國進行了初期的小額貸款扶貧試點實踐,吸納了其中的個別技術或組織環節。從90年代初開始,在部分貧困地區也先後開展的小規模的小額信貸試驗,主要著眼於嚐試解決我國信貸資金扶貧工作中的一些突出問題。這是小額貸款在中國發展的第一階段,在資金來源方麵,主要依靠國際捐助。
 
1996-2000年開始了政府主導型的第二階段,政府從資金、人力和組織方麵積極推動,借助小額信貸推進農村扶貧和幫助下崗職工。但在扶貧政策力度不斷加大的同時,信貸資金操作的矛盾日益顯現,政府小額貸款扶貧項目始終存在體製和宏觀政策方麵的困境。
 
從2000年起,進入農村正規金融機構全麵介入和各類項目製度化建設第三階段。作為正規金融機構的農村信用社,在中國的農村有著最為完善的網絡,是農村最重要的轉賬服務機構。在中國人民銀行的推動下,全麵試行並推廣小額信貸活動,農信社作為農村正規金融機構逐步介入和快速擴展小額信貸試驗,並以可能成為主力軍的身份出現在小額信貸舞台。

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